Покупка недвижимости в Швейцарии – это мечта для многих иностранцев, будь то для постоянного проживания, отпускного дома или для инвестиционных целей. Однако для того, чтобы успешно приобрести недвижимость, важно понимать, как работает система ипотек в этой стране.
Швейцария знаменита не только своим шоколадом и горнолыжными курортами, но и престижной банковской системой. И да, иностранцы могут получить ипотеку в Швейцарии. Но прежде чем начинать процесс, важно разобраться в деталях швейцарской системы кредитования недвижимости.
Основные и вторичные ипотеки: что нужно знать?
Когда вы планируете взять ипотеку в Швейцарии, банк обычно предоставляет до 80% стоимости недвижимости в виде кредита. Однако эта сумма делится на два типа ипотеки: основную и вторичную.
- Основная ипотека покрывает до 67% от стоимости недвижимости. Это долгосрочный кредит, который обычно имеет более выгодные условия и более низкие процентные ставки.
- Вторичная ипотека покрывает оставшиеся 13%. Этот тип ипотеки чаще всего предоставляется на менее выгодных условиях с более высокой процентной ставкой. Банк рассматривает вторичную ипотеку как более рискованную, что объясняет разницу в ставках.
Как работает амортизация?
Амортизация – это процесс постепенного погашения долга. В Швейцарии существует требование по амортизации, согласно которому вы должны ежегодно выплачивать 1% от стоимости приобретённой недвижимости до тех пор, пока долг по ипотеке не станет менее 67% от её стоимости. Это означает, что вторичную ипотеку необходимо полностью погасить в течение определённого срока.
Типы ипотек в Швейцарии
В Швейцарии доступны различные виды ипотек. Основные из них включают:
Фиксированная ипотека
Процентная ставка фиксирована на весь срок действия кредита. Это означает, что ваш платеж остаётся стабильным, даже если рыночные ставки изменятся. Фиксированные ипотеки особенно популярны среди тех, кто хочет предсказуемости и стабильности в своих платежах.
Ипотека с плавающей ставкой
Процентная ставка может изменяться в зависимости от рыночных условий. Этот вариант может быть выгоден, если ставки снижаются, но есть риск увеличения платежей, если ставки вырастут.
SARON ипотека
Это новый стандарт в Швейцарии, пришедший на смену ипотекам с привязкой к LIBOR. Ставки по SARON ипотекам корректируются каждые несколько месяцев на основе текущего уровня процентных ставок в Швейцарии.
Краткосрочные кредиты (Bridging loans)
Эти кредиты предоставляются на короткий срок, чтобы покрыть разрыв между покупкой новой и продажей старой недвижимости. Они помогают компенсировать временную нехватку средств.
Процентные ставки по ипотеке в Швейцарии
Процентные ставки по ипотекам в Швейцарии варьируются в зависимости от типа кредита, его срока и банка. Важно внимательно сравнивать предложения разных банков и выбирать оптимальный вариант. Для этого можно использовать специализированные платформы, такие как comparis.ch, которые помогают отслеживать текущие ставки.
Сравнение процентных ставок по ипотекам
| Банк или платформа | Фиксированная процентная ставка на 10 лет от |
|---|---|
| comparis.ch (самая низкая ставка) | 1.44% |
| CA next bank | 1.46% |
| UBS key4 mortgages | 1.50% |
| Migros Bank | 1.52% |
| PostFinance | 1.52% |
| St.Galler Pensionskasse | 1.54% |
| Aargauische Pensionskasse | 1.54% |
| BVK | 1.54% |
| AVANTAGESERVICE.CH | 1.59% |
| AXA | 1.61% |
| Swissquote Bank | 1.62% |
| Bank EKI Cooperative | 1.65% |
| Post pension fund | 1.65% |
| Swiss Life | 1.73% |
| Generali | 1.75% |
| hypoclick.ch | 1.78% |
| BPS (Suisse) | 1.80% |
| Bank Cler | 1.82% |
| Bank BSU | 1.83% |
| Bank SLM | 1.85% |
| Graubündner Kantonalbank | 1.85% |
| Baloise Bank SoBa | 1.87% |
| Bank Avera | 1.89% |
| St.Galler Kantonalbank | 1.90% |
| Zürcher Kantonalbank | 1.91% |
| Glarner Kantonalbank | 1.91% |
| Credit Suisse | 1.95% |
| Hypothekarbank Lenzburg | 1.95% |
| Valiant Bank | 1.96% |
| Raiffeisen | 2.09% |
Как видно из таблицы, процентные ставки по ипотекам могут варьироваться от 1.44% до более чем 2%. Выбор правильного кредитора и срока займа может существенно повлиять на конечную стоимость кредита.
Кто может получить ипотеку в Швейцарии?
Чтобы получить ипотеку в Швейцарии, вам нужно соответствовать ряду требований:
- Гражданство или вид на жительство. Иностранцы с видами на жительство B или C могут претендовать на ипотеку. Граждане других стран также могут получить ипотеку, но с определёнными ограничениями.
- Первоначальный взнос. Вам нужно внести не менее 20% от стоимости недвижимости. Из этой суммы минимум 10% должны быть ликвидными активами, например, сбережениями.
- Стабильный доход. Ваша ежемесячная выплата по ипотеке не должна превышать 33% вашего дохода. Это стандартная практика, чтобы убедиться, что вы не перегружены долгами.
Как подать заявку на ипотеку?
При подаче заявки на ипотеку в Швейцарии важно предоставить банку полную информацию о вашем финансовом положении. В список документов, которые обычно требуются, входят:
- Паспорт или удостоверение личности
- Вид на жительство (если вы иностранец)
- Документы о доходах (справки о зарплате, налоговые декларации)
- Банковские выписки
- Информация о недвижимости, которую вы собираетесь приобрести
Сколько можно взять в кредит?
В большинстве случаев швейцарские банки предлагают кредиты на сумму до 80% от стоимости недвижимости. Это стандарт для большинства сделок. Банки также используют «стресс-тест» с процентной ставкой около 5%, чтобы оценить вашу способность выплачивать кредит даже в случае повышения процентных ставок.
Дополнительные расходы
Покупка недвижимости в Швейцарии сопровождается рядом дополнительных расходов, таких как:
- Налог на передачу имущества – от 1 до 3% стоимости недвижимости в зависимости от кантона
- Нотариальные сборы – около 0,1% стоимости
- Регистрация земли – в среднем около 0,5% стоимости покупки
Налоги и налоговые вычеты
Ипотечные проценты в Швейцарии подлежат вычету из дохода при налогообложении. Это важное преимущество для владельцев недвижимости, так как позволяет снизить налоговое бремя.
Таблица основных условий ипотек
| Тип ипотеки | Процентная ставка | Срок | Особенности |
|---|---|---|---|
| Основная ипотека | Низкая | Долгосрочный | Покрывает до 67% стоимости недвижимости |
| Вторичная ипотека | Высокая | Краткосрочный | Покрывает оставшиеся 13% |
| Фиксированная ставка | Фиксированная | До 15 лет | Стабильные платежи |
| SARON ипотека | Плавающая | До 5 лет | Изменяется в зависимости от ставок |
Заключение
Швейцарская система ипотек предлагает множество возможностей для тех, кто хочет приобрести недвижимость в стране. Независимо от того, являетесь ли вы гражданином или иностранцем, существует множество вариантов ипотек, которые можно адаптировать под ваши финансовые возможности. Ключ к успешному приобретению недвижимости в Швейцарии — это понимание всех нюансов ипотечного процесса, включая основные и вторичные ипотеки, амортизацию и дополнительные расходы.
Будьте готовы к тщательной подготовке и обсуждению условий с банками, и ваша мечта о собственности в Швейцарии станет реальностью.
